Crisis económica: que hacer en -tiempos difíciles-

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xino
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Re: Crisis económica: que hacer en -tiempos difíciles-

Mensaje por xino »

Gracias Leiva, empiezo a entender un poco el asunto. :dpm:


Cada vez que miro un de esos grabados del tal Goya me vienen a la memoria aquellos desgraciados con sus ojos de desesperación, engañados por reyes, generales y ministros durante siglos de hambre y miseria, analfabetos e ingobernables, con su orgullo y su furia homicida como único patrimonio.
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Re: Crisis económica: que hacer en -tiempos difíciles-

Mensaje por Ditirambo »

Yo también empiezo a entender, han habido consejos muy buenos en este hilo, yo por lo pronto he cesado de contraer cualquier tipo deuda y a tratar con el ahorro.
Normalmente la explicación más simple es la mejor. No hay que postular la existencia de entidades innecesarias para la explicación. Siempre tenemos que intentar explicar lo desconocido en términos de lo conocido.
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Re: Crisis económica: que hacer en -tiempos difíciles-

Mensaje por anibalbarca »

Lo que ha explicado Leiva es bastante gráfico, refleja bastante bien la situación, pero valgan unos apuntillos más para complementar lo que ya se ha dicho por aquí, si me lo permitís:

En primer lugar, existen dos crisis bien diferenciadas y a nivel mundial: una económica que tiene que ver con los ciclos económicos que son de crecimiento y decrecimiento contínuo -como las estaciones: primero viene el frío invierno, poco a poco va llegando el calor de la primavera hasta llegar el verano, (que de año en año puede ser más o menos largo), para luego ir enfriándose de nuevo todo en otoño hasta que vuelve el invierno y así sucesivamente-; la otra es una crisis financiera, motivada en origen por las hipotecas NINJA de las que habla Leiva que los bancos de inversión americanos convirtieron en paquetes y fondos que cotizaban en los mercados de todo el mundo, y que desemboca en una falta de confianza, primero entre bancos, y por ende, después en sus clientes.
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Re: Crisis económica: que hacer en -tiempos difíciles-

Mensaje por anibalbarca »

En España, el tema es todavía más complejo, motivado por varios factores:

1- El cambio al euro, pero no como muchos imaginan. El cambio de la peseta al euro es positivo -tener una moneda estable y firme siempre es una ventaja, sin lugar a dudas-, pero el inconveniente es la cesión de las atribuciones que tenía el Banco de España sobre los tipos de interés al Banco Central Europeo al aceptar el € como moneda. Y digo esto porque como sabéis, los bancos centrales regulan los tipos en función de como esté la economía del estado que regulan, para motivar que la gente ahorre o gaste, que se endeude más o menos a conveniencia... De haber seguido manteniendo dichas atribuciones el Banco de España, no se hubiera llegado a los tipos tan bajos, para fomentar el consumo y rebajar el endeudamiento, pero evidentemente el BCE tiene que mirar por todos los países, no sólo por uno.
2- El espectacular crecimiento económico español en muy poco tiempo, en parte con ayuda de los fondos europeos para el desarrollo en infraestructuras, pero fundamentalmente basado en la especulación inmobiliaria casi en un 70-75% (en el mejor de los casos, mínimo eso). Nos encontramos con una España creciendo por encima del 3-4%, la gente con pasta en los bolsillos por ese crecimiento, confianza y beneficios históricos en la Banca, el Ibex a 15.000 puntos cuando lo normal eran 12.000... y ¡hala!, a endeudarse, a aprovechar los tipos más bajos de la Historia para comprar vivienda, segunda vivienda (y si se podía, otra más sobre plano ya que nos generaba beneficios del 20% anual en muchos casos, un beneficio ficticio pero seguro que hace surgir y engordar la célebre "burbuja" porque la demanda no cesaba)... unos tipos bajos que el Banco Central Europeo mantenía (al 2, al 2,5%... cuando lo normal es torno al 4%) para que se recuperaran sobre todo dos economías que andaban en crisis, y que a la postre son las locomotoras de la Zona Euro: Francia y Alemania.
3- La mentalidad de "nuevos ricos" que hemos tenido la mayoría de los españoles (que no nos engañemos: tenemos mentalidad de funcionarios -nada de cambiar de empresa cada año-, de piso comprado -nada de alquileres-, de invertir poco y si acaso, en ladrillo...), equiparándonos a nuestros vecinos franceses y alemanes en gasto, pero no en ingresos -de ahí lo de tirar de tarjeta, mini-créditos rápidos, refinanciaciones... Un endeudamiento del 60-65%, cuando la norma dice que nunca nadie debe endeudarse por encima del 40% de sus ingresos fijos mensuales.

Y ahora toca aguantar, porque el año que viene a muchos se les acaba el paro, y eso va a generar más morosidad; porque como no hay liquidez ni confianza en las empresas, no se presta a las PYMES (más del 90% de la empresa española), y esto genera tensiónes de liquidez, despidos... lo que a su vez conlleva más paro, mas consumo de la Caja Común en forma de prestaciones sociales... una verdadera pescadilla que se muerde la cola.

Sin embargo, no nos cortemos las venas todavía: como muy bien decía Lee, esta crisis debería servir para sanear (aunque la recesión va a ser muuuy larga y muuuy dura), para que la economía española se vuelva más productiva y menos especulativa, para que los bancos y cajas de ahorro -que, por cierto, tenemos suerte porque, aunque evidentemente están mal y expuestos en demasía al ladrillo (las cajas) o a las hipotecas basura y otros activos tóxicos (los bancos), el sistema bancario español es uno de los más seguros y mejor gestionados del mundo- miren más hacia las empresas productivas y de servicios, y menos a las inmobiliarias y constructoras. De una crisis (si se sale vivo), casi siempre se sale fortalecido y la mayoría de las veces inmunizado contra los errores cometidos.
Quiero pensar que será así...

Saludos.
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Re: Crisis económica: que hacer en -tiempos difíciles-

Mensaje por anibalbarca »

Por último, un consejo para aquellos afortunados que tengan algo de dinero ahorrado:
Si a alguno le surge la duda de si es mejor -en la coyuntura actual- quitarse hipoteca o meterlo a plazo, que tenga clara una cosa: que los tipos se espera que sigan bajando o se mantengan como están ahora (hoy mismo Trichet ha bajado los tipos un 0,75% más, creo), por lo que al final de año se estima que el Euribor a 1 año, al que casi todos tenemos referenciada nuestra hipoteca, se encuentre en torno al 3,75/4/4,5%. Eso quiere decir que nuestras hipotecas, que como sabéis se revisan cada seis meses... [imaginemos una hipoteca media EUR1A + 0,75: se situaría en torno al 4,50/5,25% aproximadamente].
Como existe crisis de liquidez y los bancos y cajas necesitan esa liquidez para seguir trabajando, pagan ese dinero en plazos fijos -es lo recomendable en estos momentos de incertidumbre- muy por encima del euribor (al 5,75/6,5/7%...), así que las matemáticas son muy claras: hay que aprovechar esos tipos antes de que el mercado se estabilice (si pagas de hipoteca un 5.25% y te pagan por un plazo fijo el 6,5%... la cosa está clara, ¿no? :dpm: ), las inyecciones de liquidez y ventas de activos por parte del Estado hagan normalizarse todo y los tipos de los plazos fijos vuelvan a situarse por debajo del euribor, o muy poquito por encima si la cantidad es interesante... y será en ese momento, cuando deberíamos rebajar nuestra deuda hipotecaria.
Espero que todo este rollo sirva a alguien... qué vergüenza, vaya parrafada os he soltado ahora que me fijo :oops: .
Mil perdones :-... .
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Re: Crisis económica: que hacer en -tiempos difíciles-

Mensaje por totemkopf »

El Euribor estará a finales de diciembre, alrededor del 3% en el diario y el 3,5% en el mensual, hoy mismo el diario a un año está en el 3,61% y la media mensual en el 3,774 , dado el diferencial Tipos/Euribor actual se puede elucubrar que los indices estarán el 31 de Diciembre por los números que he puesto antes.

Las hipotecas no se revisan todas cada seis meses, depende de lo que contrataras ( o lo que te ofrecieran y firmaste) puesto que hay hipotecas que se revisan anualmente, incluso dependiendo de la hipoteca, cada tres meses e inlcuso cada diez años ( hipoteca multidivisa, hipoteca con metodo alemán en lugar del francés que tenemos la mayoría).

Otra cosa además a tener en cuenta es el Euribor que te aplicarán en cada revisión, y me explico:

En las escrituras te ponen que euribor te aplicarán en la revisión , además de ponerte los plazos de cada revisión ( mensual , anual etc), por ejemplo te puden aplicar : euribor último día hábil a 365 dias, euribor media mensual último mes publicado, euribor media mensual dos meses publicado, media mensual seis meses, etc .
Es decir que el euribor que te aplican no es el diario del dia de la revisión ( salvo que en tus escrituras lo ponga , si es así pues nada , el euribor que te aplicarían sería ese).

Si te aplican el euribor último dia hábil a 365 dias pues es sencillo, te fijas en las escrituras que día te aplican la revisión, te fijas el dia antes de esa fecha el euribor diario y lo multiplicas por 365/360 y ya tienes el euribor que te aplicarán en tu próxima revisión.

En el caso de que sea por ejemplo media mensual último mes publicado, ojo, porque te aplicarán la media mensual del último més pulicado en el BOE, normalmente publican los indices oficiales alrededor del dia 20 de cada mes ( alrededor del 20 , 20-26) , por tanto si te toca revisar un dia 12 te aplicarán la media de dos meses atrás puesto que el mes anterior no estará publicado ese dia, es decirsi a alguién le revisan el dia 31 de diciembre por ejemplo , pues le aplicarán la media del mes de noviembre, que con la coyuntura actual resulta que será muy superior al euribor diario e incluso mensual del mes de Diciembre ( media de Noviembre 4,35%) por tanto que nadie se asuste si vé el 31 de Noviembre el Euribor diario a un año en el 3% y le aplican un 4,35% de revisión.

Esto pasa con la coyuntura actual que es de bajadas continuadas del Euribor, en el caso de que la coyuntura fuese la inversa , es decir subidas continuadas , esta medida le favorecería.

Los Bancos y Cajas ya están mandando circulares a sus empleados avisando de que se van a terminar pronto las ofertas de depósitos al 6% para arriba,con lo que hay que ir pensando el tema de los fondos bien pagados como hay ahora.

En cuanto al tema de que es mejor si quitar hipoteca o meter en depósitos, pues depende de la situación.

Por un lado hay que tener en cuenta que esta bajada del Euribor no se mantendrá indefinidamente, en 3-4 años los tipos volverán a subir y por ende el Euribor ( espero que no a niveles de mediados de este año pero en fin de Trinchet, cualquier cosa), ¿con esto que quiero decir? que la bajada actual es aflojar un poco la soga del cuello de los hipotecados, pero es un "afloje" temporal , las cuotas actuales volverán ( como las oscuras golondrinas) a presentarse dentro de 3-4 años con lo que el que no haya previsto esto y se haya librado de parte de la hipoteca volverá a estar en el mismo atolladero, y ni que decir tiene que el que aproveche la bajada de tipos para endeudarse un poco más (que ya he oido a insonsciendes decir que ahora que baja el precio del dinero ya podrá comprarse un coche cuando hace cuatro dias decía que no podía llegar a fin de mes ) tendrá un problemón de los gordos en 3-4 años , por tanto en mi opinión , hay que aprovechar para "golpear" la hipoteca todo lo posible para consolidar la bajada de la cuota mensual, y nos pille mejor preparados la subida del euribor ( que tarde o temprano llegará).

Por otro lado tener un depósito o unos ahorros viene bien para hacer frente a los imprevistos ( que por algo se llaman imprevistos), puesto que pedir hoy un personal puede costar "sangre ,sudor y lágrimas" que diría aquel.

En definitiva , tocan 4 años de aprovechar los tipos bajos para quitarse deuda,y endeudarse poco, se habla de sanear la economía mundial, y creo que eso empieza por sanear la de uno mismo.

En referencia a los comentarios que dicen que los españoles nos hemos endeudado más de la cuenta , no puedo estar mas de acuerdo con ello, hipotecas del 100%-120% del valor de la vivienda , es cuestión de que el Director de la oficina bancaria quiera y le dé "un toque" al tasador , seguro que muchos conoceis el tema.

y este sobreendeudamiento ¿para qué? pues para muebles mejores que los del vecino, para un coche mejor que el del vecino, préstamos personales para vacaciones, fiestas, vivas las pepas etc etc.

El sobreendeudamiento llegó con tipos bajos, la gente pidió préstamos , preguntando cual es la cuota que iba a pagar al mes, la persona de turno se preguntaba si podía pagar esa cuota , si la respuesta era positiva tiraba para adelante , si era negativa pedía que se le aumentase el plazo, así hasta que la respuesta era positiva, pero claro ¿ que pensabamos los españoles que era poder pagar la cuota mensual? pues era sencilla y llanamente , si la cuota en ese momento podía pagarla ni que supusiese un 80% de los ingresos familiares y ni que decir tiene que sobrepasando los ingresos de uno de los dos conyuges en el caso de que fuese un matrimonio o pareja. pocos se pararon a pensar en hacer un cálculo haciendo una simulación con dos puntos más de interés, o un cálculo pensando que se perdería uno de los sueldos por el paro, no , no se pensó en eso, en cambio se vieron buenos y nuevos coches en nuestras ciudades, pisos que subían de precio puesto que de alguna forma u otra siempre había alguien que pagase el precio del piso fueses cual fuese el precio, por muy abusivo que fuese , en las grandes ciudades se han visto casos de auténticos "cuchitriles" a precios absurdos ( iba a decir de risa si no fuese esto tan serio),y todo ello a costa de meternos hasta el cuello durante 40 e inlcuso 50 años ( creo que algunas entidades llegaron a ofrecer hipotecas de 50 años ).

La escalada de precios de las viviendas provocó que de repente todos los españoles nos convirtieramos en perfectos y avezados inversores , se compraban viviendas sobre planos y se vendían sobre planos con beneficios de 4-5 millones de pesetas en un año, era la panacea, hasta tal punto que muchos "inversores" se metían en las viviendas sin tener un duro, no pasaba nada, se compraba sobre plano desde el principio de la promoción, durante 6-8 meses se pasaban canutillas para pagar las cuotas mensuales previas a la entrega de las llaves , pero no pasaba nada, se tiraba de tarjeta o de prestamos personales hasta que pasados esos meses se revendía , sobre plano no olvidemos, con unos beneficios de 4-5 millones de pesetas, joer era la leche, y si el vecino lo acaba de hacer porqué yo no, y hala todos a "invertir" en ladrillos, pero hete aquí que la cosa se ha parado de golpe, muy de golpe, y resulta que ha pillado a muchos dentro de la trampa, metidos en una vivienda para invertir, pero que ya no tiene salida, con lo que pasados los famosos 6-8-12 meses no puedes vender la vivienda , y resulta que tienes que seguir pagando la hipoteca, y lo que es peor se acerca la fecha de entrega de llaves y tienes que firmar una hipoteca que no puedes pagar y por tanto no te dán, conclusión : que pierdes todo lo que has pagado hasta ahora de la vivienda , que normalmente es un 20% del valor de la vivienda , con iva por supuesto.

y dentro de esto quizás es lo mejor que te puede pasar, puesto que hay casos peores, por ejemplo en la urbanización en la que me he comprado la vivienda ( perdonad que me ponga como ejemplo pero es muy ilustrativo) , resulta que las viviendas estas, las empezaron a construir hace cuatro años , con la burbuja inmobiliaria todavía hinchada hasta los topes, resulta que me compro la vivienda sobre planos , un año despues de iniciada las viviendas y ya tuve que pagarle a la promotora 5 millones de pesetas más del precio de salida un año antes, vale me jodí y punto , era una compra para mi vivienda haitual con lo que al fin y al cabo ..... . Bueno pues resulta que más del 50% de las viviendas que se vendieron fueron a estos "inversores" de los que he hablado antes, resulta que cuando van a ser entregadas, hace año y medio , ya no se venden las viviendas tan bien, todavía no había estallado la burbuja pero ya no se vendían las viviendas como antes, vale , dado que aún hay burbujas la caja que tenía el préstamo con la promotora concede la subrogación a todo quisqui, muchos de "los inversores" deciden que es mejor escriturar y quedarse con la hipoteca que perder el 20% ya pagado, teniendo en cuenta no olvidemos que esta vivienda era una segunda residencia de "los inversores". Vale pues nos vamos todos los compradores al notario, por turnos de mañana y tarde durante dos dias, puesto que éramos 130 , a mí me tocó el segundo dia por la tarde, o sea de los últimos , al dia siguiente por la mañana , con mis flamantes llaves me fuí para la vivienda para verla , y resulta que una gran parte de las viviendas( alrededor de la mitad) tenía carteles de "SE VENDE", entré en la oficina de la promotora a pedir unos papeles que me hacían falta y no pude evitar la tentación de preguntar , me dijeron literalmente que la mayoría de los que habían puesto los carteles estaban hasta el cuello y necesitaban vender, meses más tarde todos los carteles seguían en el mismo sitio, nadie había conseguido desembarazarse del lastre que significaba ahora la "magnífica inversión", pero es más, hace poco me he enterado de algo tremendo, dada la ley hipotecaria que dice que de la hipoteca se responde con la vivienda hipotecada y la garantia personal del hipotecado, resulta que ha habido alguno ( que yo sepa han sido un par , de momento) que no han aguantado más y han dejado de pagar la hipoteca pero como los precios han bajado, con la subasta de la vivienda no se ha cubierto el valor de la hipoteca , con lo que el banco ha ido a por los bienes del dueño, a resultas de esto, se les ha puesto en subasta SU VIVIENDA HABITUAL, o sea que la inversión les ha salido rana, no sólo han perdido el 20% de la "vivienda-inversión" sino que han perdido incluso su vivienda habitual que tenían bastante pagada o pagada del todo.

O sea que nos henos metido a inversores sin tener ni idea, y me inlcuyo el primero porque yo fuí de los que "enganchó" Terra, compré acciones a 150€ y vendí a 5€ ( no es broma) aunque eso sí , me pilló con 26 años y 300.000 pesetas, que me dolieron lo suyo, mi compañero de piso que fué el instigador de la inversión y "cerebro de la operación" ( el palmó otras 300.000 leandras) , me dijo " mira , piensa que hemos hecho un curso de inversiones y nos ha costado 300.000 ptas" la verdad que en ese momento quise electrocutarlo pero en realidad creo que tenía razón, por lo que no me he vuelto a meter en "jaleos" de esos ni una sóla vez en mi vida, jugar con el dinero sin saber( como es mi caso y el de creo que la mayoría de españoles ) trae fatales consecuencias, ójala aprendamos todos esta lección.

finalmente y despues de semejante tostón ( pido perdón ) decir que LA COSA ESTÁ MUY PERO QUE MUY JODIDA , más de lo que creemos, todavía no somos conscientes de lo que viene, y viene una muy gorda.

un saludo
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